Scegliere il mutuo giusto per l’acquisto di una casa è un’operazione tutt’altro che semplice, soprattutto se si considera il lungo e complesso lavoro di comparazione delle varie offerte presenti sul mercato.
Solitamente chi chiede un mutuo per l’acquisto della seconda casa è già avvezzo a districarsi tra le numerose proposte presenti online.

Agli occhi di un cliente inesperto invece le proposte di banche e istituti di credito possono sembrare tutte uguali, o comunque più o meno simili tra loro; in realtà clausole e condizioni contrattuali possono celare formule poco in linea con le proprie esigenze economiche.
Se poi aggiungiamo la poca dimestichezza con percentuali e acronimi di tassi di interessi e ricarichi il tutto si complica ulteriormente.

Ma allora come fare ad individuare il mutuo casa più conveniente e più adatto alle proprie necessità?

Il primo step è sicuramente quello della comparazione, ma per poter confrontare le varie offerte in maniera accurata bisognerebbe avere ben chiaro il significato dei valori che concorrono a determinare i costi dei mutui per la casa.

Analizziamoli nel dettaglio:

• Rata: è la quota che il mutuario è tenuto a pagare periodicamente al mutuante (banca o altro istituto di credito) per la restituzione del finanziamento ottenuto; comprende solitamente una quota di capitale e una quota di interessi.In base al piano di ammortamento le rate di un mutuo per l’acquisto di una casa possono essere:
  • costanti: le rate rimangono uguali per l’intera durata del mutuo
  • crescenti: le rate, piuttosto basse all’inizio del piano di rimborso, aumentano progressivamente nel tempo; la soluzione consente di non caricare eccessivamente la fase iniziale, solitamente caratterizzata da numerose spese accessorie
  • a soluzione unica: le rate dell’intero piano di rimborso sono costituite esclusivamente dagli interessi. Il capitale viene restituito alla scadenza del contratto in un’unica soluzione

• TAEG: acronimo di Tasso Annuo Effettivo Globale, il TAEG è l’indicatore del costo complessivo del mutuo casa che consente la comparazione tra diverse offerte. Comprende il tasso di interesse e tutte le altre spese relative all’apertura e alla gestione del mutuo.
  
  
• Tasso d’interesse: espresso in percentuale rappresenta il costo del capitale finanziato; viene calcolato sull’importo erogato dall’istituto di credito e a questo stesso corrisposto attraverso rate periodiche. Che si tratti di un mutuo per la ristrutturazione di una casa o di un mutuo finalizzato all’acquisto di un immobile, è possibile scegliere tra diverse tipologie di tassi di interesse:
  • tasso fisso: costante per tutta la durata del mutuo.
  • tasso variabile: varia in base alle oscillazioni del tasso di mercato preso come riferimento.
  • tasso variabile con cap: pone un tetto massimo oltre il quale la variazione non può andare; è una delle soluzioni proposte da Hello! Home, il mutuo casa di Hello bank!, la banca digitale di BNL Gruppo BNP Paribas.

• Spread: rappresenta la remunerazione per la messa a disposizione da parte della banca
  
  
• Spese d’istruttoria: costi sostenuti per l’apertura e la gestione della pratica del mutuo per la casa
  
  
• Spese notarili: onorario da corrispondere al notaio incaricato di redigere gli atti relativi all’ipoteca e al finanziamento
  
  
• Spese di perizia: costi relativi alla perizia per l’accertamento del valore dell’immobile
  
  
• Spese di assicurazione: comprendono i costi delle polizze obbligatorie relative a incendio e scoppio.
  
  
• Interessi di mora: percentuale di maggiorazione che il mutuario è tenuto a corrispondere all’istituto di credito in caso di ritardato o mancato pagamento.